Передача банком долга коллекторам происходит на основании закона. Статья 382 Гражданского кодекса указывает, что права требования по кредитному договору 3-й стороне обязаны передаваться только с согласия заемщика. Если разрешения нет, то данная ситуация является нарушением прав и свобод человека и подлежит судебному разбирательству.

Не спешите радоваться, любой договор займа содержит пункт о том, что клиент согласен, чтобы его долг отдали коллекторам. Если вы решите оспорить данное утверждение, то денег вам не выдадут. Банк любит страховать свои риски и это является основным рычагом давления в случае .

Но обширная законодательная база, все же дает возможность оспорить данное утверждение в судебном порядке.

ВНИМАНИЕ!!!

Для жителей МОСКВЫ доступны БЕСПЛАТНЫЕ консультации в офисе , оказываемые профессиональными юристами на основании Федерального закона № 324 «О бесплатной юридической помощи в Российской Федерации» .

Не ждите - запишитесь на прием или задайте вопрос-онлайн.

Примеры нарушений, дающих право должнику обратиться в суд и не позволить продать свой долг:

В 99% случаев кредитный договор составлен с нарушениями. На основании ст. 819 ГК банк должен предоставить заемщику деньги на условиях договора, которые должны быть возвращены в срок, а проценты выплачены НА НИХ. Но по факту проценты платятся ЗА ПОЛЬЗОВАНИЕ деньгами.

При разбирательстве суд, руководствуясь ст. 431 ГК РФ понимает значение договора БУКВАЛЬНО. В итоге заемщик сначала должен оплатить проценты и только потом основное тело кредита. Это прямое нарушение и предоставление неверной информации заемщику.

Важно! Благодаря подобной схеме мы имеем хорошую возможность расторгнуть кредитный договор. Соответственно, продать или передать его третьим лицам будет невозможно.

Основываясь Федеральным законом №15 от 26.01.1996 г. ст. 9 — мы (как заемщики или потребители банковских продуктов) имеем право СТОРОНЫ при составлении и подписании любого соглашения. Но кредитор подсовывает типовой кредитный договор, условия которого изменить нельзя. Это прямое нарушение наших прав. Ведь мы имеем равнозначные права вместе с финансовой организацией.

Благодаря ст. 33 Конституции мы имеем право направлять наши требования на изменения условий соглашения если считаем что они нарушены. Также на основании ст. 3 ГПК РФ любой человек или организация вправе обратиться в суд.

В постановлении Конституционного суда №4 от 23.02.1999 г. сказано, что физическое лицо является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав.

Иногда банк дает на кредитные карты без какого-либо договора и в дальнейшем не может предоставить копию документа. Передача прав подобного долга незаконна и требует вмешательства не только судебных инстанций, но и прокуратуры.

Важно! Особый статус имеют незащищенные слои общества. На основании ст. 45 и 46 ГПК РФ принимать участие в судебных процессах с данной категории граждан могут прокуроры и органы опеки.

К таким людям относятся:

• инвалиды;
• пенсионеры;
• малоимущие;
• несовершеннолетние;
• граждане, состоящие на учете в ПНД;
• граждане, не имеющие какого-либо образования и не понимающие сложность ситуации.

Через сколько банк продает долг коллекторам

Процесс продажи долга весьма расплывчат и в законодательстве нет четких понятий и определений временного отрезка. Невозможно точно назвать дату через сколько банк продаст долг в коллекторское агентство.

Зато существует обширная практика подобных действий. Мы можем примерно спрогнозировать, что будет с договором если заемщик перестает по нему платить.

1. Первые два месяца банк пытается своими силами решить проблему.
2. Следующие три месяца долг передают коллекторам, но не навсегда, а лишь на время по агентскому договору.
3. Если взыскать не удалось, то долг снова уходит в работу на три месяца, но другому агентству.
4. Далее, возможен суд. Это примерно еще два месяца.
5. Затем взыскание приставов либо продажа.

Важно! В среднем, через 1,5-2 года ваш долг окажется проданным по договору цессии, т. е. навсегда.

Фактически ваш долг может быть продан после семи дней просрочки. Именно неделя считается нормальной ситуацией, когда кредитор не предпринимает никаких действий и считает, что должник все оплатит. Это нормальный отрезок времени в банковской среде.

Просрочка является основание начать процесс взыскания против заемщика (ст. 393 ГК РФ). Ненадлежащее исполнение своих обязанностей позволяет кредитору продавать долги.

Отвечая на вышестоящий вопрос можно с уверенностью сказать, что через семь календарных дней финансовая организация предпримет шаги по возврату своих средств. Основным инструментом взыскания является продажа проблемных договоров.

Важно! Представители должника могут договориться о выкупе долга за 50% от его стоимости. Это распространенная юридическая практика.

Законность передачи долга

Долг передается в коллекторское агентство по двум документам:

1. Агентскому договору на основании ст. 1005 Гражданского кодекса.
2. По договору цессии на основании ст. 382 Гражданского кодекса.

Важно! Если ваш юрист выявил нарушения условий соглашения со стороны кредитной организации, то любое действие кредитора оспаривается в судебном порядке либо через претензионную переписку.

В остальных случаях передача долга является законной процедурой соответствующей российскому законодательству.

Передача персональных данных и информации о кредите третьим лицам попадает под юрисдикцию Федерального закона №152 от 27.07.2006 (О персональных данных).

В совокупности с возможностью законодательства о продаже либо передаче долга третьим лицам, а также подписанным согласием заемщика в кредитном договоре является законной процедурой. Коллекторские агентства имеют разрешение обрабатывать персональные данные должников.

Но разглашать ваши данные коллегам или даже родственникам нельзя. Это влечет нарушение действующего законодательства и Федерального закона (О коллекторской деятельности).

Что грозит агентству серьезными штрафами и потерей лицензии.

Итог

Данная проблема актуальна и важна для заемщиков. Но она сложна для понимания рядовыми гражданами, плохо ориентирующимися в законодательстве. Поэтому, если вам необходима консультация специалиста или возникли вопросы по теме данной статьи задавайте их в комментариях.

Также вы можете обратиться к нашему дежурному юристу сайта за разъяснениями спорных ситуаций. Мы обязательно ответим и поможем.

Коллекторы занимаются сбором долгов в пользу банков. Обычно к их услугам прибегают, когда речь идет о крупной сумме по ипотеке или автокредиту. Общение с коллекторами удовольствия должникам не приносит, но многие банки используют этот инструмент довольно активно.

Кредиты вошли в нашу жизнь очень плотно, мы можем решить с их помощью внушительное количество проблем, которые так часто застают нас врасплох.

Никогда не знаешь, когда возникнут проблемы на работе, когда появятся непредвиденные затраты и так далее. Но эти же проблемы могут быть как причиной того, что вы берёте кредит, так и причиной его невыплаты в установленный срок. А потому долги и просрочки начинают расти во внушительных масштабах. Когда всё доходит до определённого предела, банк грозится отдать должника коллекторам. Но имеет ли он на это право? Давайте попробуем разобраться по порядку.

Принципы работы коллекторов

Коллекторы – это работники коллекционных агентств, в чью основную обязанность входит сбор долгов с населения и предприятий в пользу выдавших им займы кредитных заявлений. Обычно обращаться к нимприходится только лишь когда речь идёт об особенно крупных суммах.

Так что при небольшом бытовом кредите обычно не стоит и беспокоиться, а вот когда вы уже несколько месяцев не совершаете выплаты по ипотеке, автокредиту или потребительскому кредиту, но имеющему внушительную сумму – тут то обычно банк и решает передать ваше дело коллекторам.

Коллекторы обычно действуют в несколько этапов. Ходит множество мифов о том, что действия, которые они совершают, близки в криминальным, но это не так. Зачастую нелегально поступают люди, которые выдают себя за сотрудников агентства, а на деле являются мошенниками. Для начала с должником общаются дистанционно.

Пишут письма, звонят, пытаются предложить пути решения. Потом начинают действовать более строго, угрожать, но не физически, а арестом имущества. Перемещение должника пытаются ограничить. Потом действия станут активнее, к нему могут приходить домой. Но ничто не должно выходить за рамки, никакого шантажа, иначе можно смело обратиться в полицию.

Когда банк может передать коллекторам должника?

Для начала банк пытается решить проблему мирным путём. Должнику начисляются различные штрафы и пени, и так происходит несколько месяцев – обычно от двух до четырёх. Затем кредитное заведение может поступит одним из двух возможных вариантов – либо обратиться в суд, требуя возврат денег через личное или залоговое имущество, либо, что нас сейчас интересует в большей степени, обращаются в коллекторское агентство.

Коллекторские агентства, что интересно, никаким образом не указываются в законодательстве, однако банки правда могут передавать права на взимание долгов тем или иным третьим лицам, если это было указано в договоре. Если в договоре этого не было, то тогда можно без проблем оспорить совершённое банком действие.

Передача долгов может передаваться различными методами. Первый вариант – это продажа долга коллекторскому агентству – тогда заемщик будет должен уже коллектору. Этот метод абсолютно легален и прописан в ГК РФ. Второй вариант – сотрудничество с банками. Тогда коллекторам полагается уже просто комиссия. В любом случае, если кредитный договор подразумевает возможность привлечения третьих лиц, то согласие заемщика ни в одном из случаев не нужно, хотя уведомление о передаче кредита стороннему агентству прийти должно.

Что делать?

Важно помнить о своих правах. Вы имеете право проверить законность действий коллекторов, удостовериться в наличии доверенности от кредитора, а также о соглашении о выкупе долга или об оказании коллекторских услуг. Также помните, что если ваша квартира является единственным жильём – то её продать не могут, лишь, напротив, наложить запрет на её продажу.

Да и вообще, максимум, что может сделать коллектор в итоге – это обратиться в суд. Но до этого нервы будут подпорчены значительно. Так что если вы осознали, что не в состоянии вернуть долг, идите на диалог с банком. Никто не заинтересован в том, чтобы доводить дело до коллекторов или до суда. А вот если вы начнёте лишь бежать от ответственности, тогда проблемы могут возникнуть куда как более значительные. Вам всё равно в результате не деться от уплаты долга, так что лучше всего возвращать его на своих условиях, а не на условиях, навязываемых вам коллекторами.

Если вам поступило уведомление о том, что ваш долг перешел коллекторам, эту информацию необходимо проверить.
В представленной статье мы расскажем, как это сделать и как действовать, если сведения подтвердятся.

✔
✔
✔
✔

✔
✔
✔

✔ Банк обанкротился. Спустя какое-то время выяснилось, что он продал кредит какому-то агентству без уведомления заемщика. Выплаты не вносились в течение полугода. Обоснованно ли требовать пени и штрафы, если заемщик всегда платил вовремя и только после перепродажи не знал кому платить и, соответственно, ничего не выплачивал?
✔

○ Как проверить продал ли банк долг коллекторам?

Если вас уведомили о переходе долга коллекторскому агентству, первый шаг, который нужно предпринять – проверка этой информации. Сделать это можно разными способами.

✔ Письменное уведомление должника коллекторами.

Если должник не был уведомлен в письменной форме о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим неблагоприятных для него последствий. Обязательство должника прекращается его исполнением первоначальному кредитору, произведенным до получения уведомления о переходе права к другому лицу.
(п. 3 ст. 382 ГК РФ).

Коллектор информирует недобросовестного заемщика о факте перехода долга, направляя ему письмо с соответствующей информацией. Получив подобное послание, нужно проверить, написано ли оно на фирменном бланке и имеется ли на нем исходящий номер, живая подпись и печать.

Только в том случае, если письмо соответствует указанным характеристикам, его можно считать официальным уведомлением.

✔ Звонки коллекторов.

Информирование может производиться посредством телефонных звонков. После вступления в в силу Закона о коллекторах, их количество строго ограничено. В согласии со ст.7 настоящего закона, звонки могут поступать не чаще 1 раза в день, 2 раз в неделю и 8 раз в месяц.

✔ Сообщение от банка о продаже долга.

В согласии с законом, банк должен уведомить о произошедшей передаче в письменном виде. Но если производится переуступка права требования (оговоренная в кредитном договоре), это правило не всегда соблюдается, потому что на юридическую силу заключенной сделки с коллекторами это не влияет.✔ Получение документа о продаже долга.

Этот документ можно получить в банке либо у коллекторов. Отказать в его выдаче они не имеют права, это станет основанием для жалобы. Для получения документа лучше составить письменный запрос, который впоследствии может стать доказательством нарушения ваших прав.

Заявление составляется в стандартной форме с указанием реквизитов должника и кредитора, описания требования о выдаче информации, подписи и даты.

✔ Установление точной суммы долга.

Данную информацию нужно получать в банке, потому что вас интересует имеющийся долг именно перед ним, а не коллекторами. Для этого нужно обратиться в банк, который выдаст соответствующую справку. В ней должно быть указано, сколько составляет основная сумма долга, а сколько проценты, штрафы и пени. Важно установить, за какую сумму коллекторы купили долг, а не сколько накрутили сверху.

✔ Необходимые документы.

Нужно подготовить весь список документации, касающийся займа:

• Кредитный договор.
• Сведения о залоге или поручителе.
• График платежей.
• Чеки внесенных платежей.

Если последние отсутствуют полностью или частично, можно обратиться в банк и потребовать распечатку, в которой будут указаны все внесенные платежи.

ВОПРОС: В банке взят кредит. Сначала взносы по кредиту вносились регулярно, но затем ввиду отсутствия денег, образовалась задолженность по кредиту. Теперь звонят коллекторы и требуют долг по кредиту отдать им. Они говорят, что банк передал долг коллекторам. Могла ли передача долга коллекторам банком быть произведена без согласия заемщика?

ОТВЕТ: Чтобы ответить на вопрос: законно ли банк передал долг коллекторам, необходимо знать, когда был заключен договор с банком. Если кредитный договор с банком был заключен до 01.07.2014, то к правоотношениям применяются следующие нормы.
В силу пунктов 1 и 2 статьи 857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.
Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.
Согласно ст.7 Федерального закона от 27.07.2006 №152-ФЗ "О персональных данных" операторы и иные лица, получившие доступ к персональным данным, обязаны не раскрывать третьим лицам и не распространять персональные данные без согласия субъекта персональных данных, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Из указанных положений следует, что банк не вправе передавать сведения о клиенте (заемщике) другим лицам без его согласия. Поскольку передача долга коллекторам не может происходить без одновременного раскрытия персональных данных о клиенте, то действия банка являются незаконными.
Ответственность за разглашение персональных данных предусмотрена Кодексом РФ об административных правонарушениях. Так, статьей 13.14 КоАП РФ предусмотрено, что разглашение информации, доступ к которой ограничен федеральным законом (за исключением случаев, если разглашение такой информации влечет уголовную ответственность), лицом, получившим доступ к такой информации в связи с исполнением служебных или профессиональных обязанностей, за исключением случаев, предусмотренных частью 1 статьи 14.33 настоящего Кодекса, - влечет наложение административного штрафа на граждан в размере от пятисот до одной тысячи рублей; на должностных лиц - от четырех тысяч до пяти тысяч рублей.
Кроме того, как разъяснено в п.51 Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 №17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" Разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.
Таким образом, если в договоре с банком не предусмотрено условие о том, что заемщик согласен на передачу банком долга другому лицу (коллекторам), то условие, в соответствии с которым банк передал долг коллекторам, является недействительным. В случае, когда звонят коллекторы и требуют вернуть задолженность по кредиту, можно также привлечь банк к административной ответственности по ст.13.14 КоАП РФ.
Однако необходимо иметь ввиду, что передача долга по кредиту коллекторам может проходить без согласия должника (заемщика) после принятия судом решения, которым постановлено взыскать с него долг по кредиту. Такое правопреемство предусмотрено ч.1 ст.44 ГПК РФ. Если передали долг коллекторам с согласия суда, то есть после принятия судом решения банк и коллекторы обратились в суд, который вынес определение о замене банка на коллекторское агентство, то передача долга коллекторам была произведена законно.

Если кредитный договор с банком был заключен после 01.07.2014, то к правоотношениям применяются положения Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", который вступил в силу с 01.07.2014.
Как следует из пунктов 1 и 2 статьи 12 Закона о потребительском кредите (займе) кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами.
При уступке прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) кредитор вправе передавать персональные данные заемщика и лиц, предоставивших обеспечение по договору потребительского кредита (займа), в соответствии с законодательством Российской Федерации о персональных данных.
Таким образом, если договор был заключен после 01.07.2014, то передали долг по кредиту коллекторам законно, если это не было запрещено договором.
Следовательно, если банк передал долг коллекторам по договору, который был заключен до вступления в силу закона о потребительском кредите (займе), то банк вправе был передать долг по кредиту коллекторам, только в том случае, если возможность такой передачи предусмотрена договором. Если передали долг коллекторам по договору, заключенному после вступления в силу указанного закона, то банк вправе был передать задолженность по кредиту коллекторам и при отсутствии такого условия в договоре. Запрет на передачу долга должен быть отражен в договоре.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ КОНСУЛЬТАЦИИ ЮРИСТА ПО ГРАЖДАНСКОМУ ПРАВУ:

Коллекторская фирма сообщила мне, что мой долг по кредиту банк продал им, и теперь я должен платить деньги коллекторам. Это правда? Платить ли коллекторам?

В обычной банковской практике взыскания долгов по кредитам применяются 2 основных способа работы с должниками:

1) Без переуступки прав требования по вашему договору в пользу сторонней организации (коллекторов).

При таком варианте вы остаетесь должником банка, сам банк подает в суд иски о взыскании с вас суммы долга. Однако для более эффективного воздействия на должника привлекается коллекторское агентство, которое работает непосредственно с вами, шлет письма о необходимости погашения долга, звонит, пишет и т.д. То есть погашать кредит вам необходимо по-прежнему в пользу банка.

2) С переуступкой прав требования долга по вашему кредитному договору в пользу коллекторского агентства.

Этот вариант отличается от первого тем, что вы становитесь должником коллекторского агентства, потому что банк продает ваш долг коллекторам. При таком варианте оплату долга необходимо производить коллекторам.

Законна ли продажа моего долга по кредиту коллекторам?

Как разъяснил Верховный суд РФ (), Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении. Законодательством прямо не запрещено продавать долги физических лиц в пользу коллекторов, поэтому вопрос в основном решается исходя из условий конкретного кредитного договора. Если в вашем договоре с банком не было прописано право банка «продать вас» коллекторам или для уступки необходимо получение вашего согласия, вы вправе оспорить такую уступку прав требования в суде.

Итак, если вы получили от коллекторов письмо с требованием о погашении долга, вам нужно внимательно его прочитать и понять, какой из двух вариантов имеет место в вашем случае.

Если в письме говорится о том, что банк на основании агентского договора или договора поручения привлек коллекторское агентство для взыскания вашего долга и коллекторы просят вас погасить задолженность перед банком , это первый вариант. Это означает, что погашать долг нужно банку. Иногда на практике коллекторы указывают в письме свои реквизиты для оплаты долга. Однако мы рекомендуем в таком случае оплачивать долг по кредиту непосредственно банку во избежание спорных ситуаций и недоразумений.

Если письмо называется «уведомлением об уступке прав требования», речь идет о втором варианте. При получении уведомления об уступке прав требования ваши действия должны быть такими:

1) Получить доказательства перехода прав требования по вашему кредитному договору от банка к коллекторам.

По закону (ст. 385 Гражданского кодекса РФ) вы имеете право не платить коллекторам, пока вам не предоставят соответствующие доказательства.

Мы рекомендуем в кратчайшие сроки после получения уведомления написать ответное письмо коллекторам, в котором нужно попросить их предоставить вам надлежащим образом заверенную копию договора об уступке прав требования между банком и коллекторским агентством, а также документы, непосредственно относящиеся к вашему кредиту (кредитный договор, выписки по счету и т.д.).

Письмо направляется на адрес коллекторов заказным письмом с уведомлением о вручении. При отправке на почте обязательно возьмите почтовую квитанцию (в ней будет номер идентификатора письма, по которому вы можете отследить получение вашего письма коллекторами), а также обязательно сохраните уведомление о получении письма (оно вам вернется позже, когда коллекторы получат письмо). Эти документы помогут вам защититься в случае спора с коллекторами по поводу неоплаты долга.

Аналогичное письмо можно направить и в ваш банк, возможно, они смогут предоставить вам копию договора об уступке прав требования.

2) Если коллекторы ответили на ваше письмо.

Получив ответ от коллекторов, вы можете со всеми документами обратиться к квалифицированному юристу. Вы имеете право оспорить уступку прав требования в суде, если она была сделана в нарушение условий вашего договора. По итогам судебного разбирательства уступка признается законной (тогда вам нужно будет платить коллекторам) либо незаконной (в таком случае вы будете оставаться должником банка).

3) Если коллекторы не дали ответа на ваше письмо.

В таком случае мы рекомендуем не производить оплату долга коллекторам, поскольку они не доказали вам факт переуступки прав требования. В случае, если коллекторы обратятся в суд с иском о взыскании с вас суммы долга по кредитному договору, вы сможете возражать против начисления вам неустоек (в т.ч. просить о снижении размера неустойки по ст. 333 Гражданского кодекса РФ), оспаривать сумму задолженности (если она определена неправильно, включает в себя незаконные комиссии и т.д.).